Чем отличается ипотека от кредита? Мы с мужем собираемся купить квартиру. В отличие от большинства людей, мы не решаемся брать ипотеку или обычные потребительские ссуды наличными. Обращались за советом к друзьям и специалистам. Никто не смог дать нам точных рекомендаций. Решили для себя решить, что лучше – ипотека или кредит.
Основная информация
Когда человек обращается в банк с просьбой ссудить определенную сумму для покупки недвижимости, ему часто предлагают выбрать между ипотекой или жилищной ссудой. Это приводит к путанице понятий. Путаница в основном связана с схожестью процесса получения денег за крупную покупку.
Это сходство проявляется в следующих факторах:
- Заемщик собирает определенный пакет документов.
- Банк рассматривает заявку и решает, предоставить средства или отказать в них.
- Подписывается кредитный договор, в котором указывается график погашения основного долга и начисленных процентов.
- После покупки недвижимости начинается процесс возврата кредита.
Современные банки все чаще отказываются предоставлять жилищные ссуды. Вместо этого они предлагают своим клиентам ипотечные кредиты. По сути, это адресный потребительский кредит на все нужды.
Ипотечные кредиты имеют право брать только банки, особенно крупные, с безупречной деловой репутацией. Другие финансовые учреждения могут предоставить только ссуду.
Поэтому на вопрос, займ или кредит, можно ответить однозначно. Только ипотека. Ипотека это термин, который используется только в повседневной жизни. С юридической точки зрения это совершенно неправильно.
Отличия ипотеки от кредита
У каждого банка свои условия кредитования. Однако есть общие ключевые моменты, которые отличают ипотеку от обычной потребительской или жилищной ссуды.
Срок кредитования
Для большинства граждан России – 8212 это один из важнейших факторов, исходя из которого они отдают предпочтение ипотеке. Срок окупаемости – 25-30 лет. Если вы возьмете обычный жилищный заем, заемные средства будут доступны на срок не более десяти лет. Однако чаще всего срок кредита составляет от 3 до 7 лет.
Оформление залога
В случае жилищного кредита залог не является обязательным условием. В этой ситуации банк не наказывается за незаконное присвоение недвижимости, но:
- штрафы;
- штрафы;
- продажа кредита коллекторской компанией;
- обращение в суд;
- может быть наложение ареста на имущество и выплата в банк из оплаты труда.
В некоторых случаях допускается уголовная ответственность. В этом случае забрать приобретенное имущество не получится.
Первоначальный взнос
Раньше первоначальный взнос, его наличие и отсутствие составляли существенное отличие ипотечной ссуды от обычных ссуд. Размер предоплаты составлял в среднем 10-15% от общей стоимости объекта недвижимости.
Сегодня вы можете оформить ипотеку без первоначального взноса, а также ипотечный кредит. Но во-первых, таких предложений немного. Во-вторых, отсутствие предоплаты компенсируется более высокой процентной ставкой, которая может достигать 16%.
Документы для оформления
Достаточно существенная разница между ссудой и ипотекой заключается в документах, необходимых для оформления. Это связано со статусом банка, в котором совершается транзакция. Если заявка на ипотеку одобрена, основным продавцом становится банк. По этой причине требования к пакету необходимых документов достаточно высоки.
Помимо паспорта, справки о заработке и ИНН, гражданин должен приложить один из трех пакетов документов:
- Документация получателя с максимально подробной информацией об их трудоустройстве и доходах.
- Документы от продавца на недвижимость. К ним прилагается документ, подтверждающий право собственности, и выписка из Единого государственного реестра.
- Документы с описанием самого объекта недвижимости. Кадастровый паспорт и заключение независимой экспертизы наобщее состояние недвижимости.
Традиционно направленный кредит не требует таких сложностей в оформлении и сборе документов. Список необходимых документов менее обширен. Часто этот список не содержит обычных и многочисленных справок, которые требуются при подаче заявления на ипотеку.
Это связано с тем, что банк действует как обычный посредник между продавцом и покупателем. Более того, не всем финансовым учреждениям требуется учредитель.
При сборе документов на ипотеку следует помнить о двух важных вещах:
- В стандартных случаях банк рассматривает заявку на ипотеку на срок до месяца. Этот момент необходимо объяснить продавцу недвижимости. Важный
- понять, готов ли он так долго ждать покупателя.
Преимущества и недостатки каждого варианта
Вам нужно только заплатить из своего кармана за дополнительные формальности. Как известно, экспертиза стоит дорого.
Плюсы и минусы ипотеки
Довольно часто используются жилищные и ипотечные кредиты. Это вызывает определенные трудности при выборе лучшего предложения. Чтобы понять, что подходит лучше, стоит рассмотреть преимущества и недостатки каждого варианта кредита.
Для семьи со средним достатком накопить на собственную квартиру практически невозможно. На это может уйти много лет. Поэтому граждане России оформляют ипотеку. Для них это единственный способ как можно быстрее решить жилищный вопрос.
Выплата по ипотеке производится на довольно длительный период времени. Ежемесячные платежи не кажутся недосягаемыми.
Более того, когда финансовое учреждение участвует в качестве партнера, риск участия в мошеннической транзакции, осуществляемой черными посредниками, значительно снижается. Абсолютно исключите риск потерять деньги и возможность остаться без крова. Каждый банк внимательно проверит правовой статус недвижимости.
- Еще одно преимущество получения ипотеки – это различные льготы, доступные семьям. Например:
- Акционерный капитал может быть использован в качестве первого взноса;
- При рождении второго и третьего детей банк снижает процентную ставку;
В сложной ситуации у семьи есть возможность воспользоваться ипотечным отпуском на определенное время, то есть приостановкой выплат.
- Помимо вышеперечисленных положительных факторов, у ипотечной ссуды есть несколько недостатков. Вот самые основные из них:
- Долгий срок окупаемости. За несколько десятков лет в жизни заемщика могут произойти довольно существенные изменения. Это может быть потеря работы или трудоспособности, развод, болезнь. При этом погашать ипотеку все равно придется.
- Имеются значительные переплаты за счет страховки и процентов.
- Есть сложности с получением ипотеки, особенно если заявитель участвует в какой-либо социальной программе.
До полного погашения ипотеки гражданин не владеет недвижимостью. Поэтому он не может сдавать квартиру, сдавать ее в дар, продавать и регистрировать в ней посторонним лицам, кроме членов семьи.
Каждый банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения ипотеки.
- Для этого может быть несколько причин:
- Выполнение несанкционированного ремонта, часто связанного с восстановлением;
Несоблюдение страховых обязательств, указанных в договоре.
Плюсы и минусы кредита
Все это может быть основанием для требования более быстрого погашения кредита.
Что касается жилищных кредитов, у них есть существенные преимущества:
- получить жилищный кредит намного проще;
- Его можно получить без поручителей и часто без всякого обеспечения;
- Затраты на документацию значительно снижаются;
- Страхование имущества и здоровья заемщика не является обязательным.
Что выгоднее, ипотека или кредит?
Говоря о недостатках этой формы кредита, отметим, что вам не обязательно претендовать на серьезную сумму. Несмотря на то, что переплата по кредиту меньше, обычная сумма погашения выше, чем в случае ипотечного кредита. Из-за короткого срока кредита для многих людей регулярное погашение становится значительным и часто простоневыносимо.
Выбор между ипотекой и жилищной ссудой зависит, прежде всего, от вашего ежемесячного дохода и размера вашего первоначального взноса. Семьи со средним достатком и стабильным ежемесячным доходом предпочитают платить дольше, но относительно небольшими суммами.
И их не смущает осознание того, что прибыль и переплаты банка будут намного выше. Поэтому заемщики выбирают ипотечные кредиты.
Заключение
- Гораздо легче нести семейный бюджет, если он растянут на 20-30 лет. Если на карту поставлена половина или более стоимости приобретаемой недвижимости, получение потребительского кредита намного выгоднее. Но главное условие – достаточно высокий ежемесячный доход.
- Жилищный кредит и ипотечный кредит бывают разными.
- Ипотечный кредит означает, что приобретенная недвижимость будет передана в залог банку.
- Финансовые условия ипотечной ссуды намного выгоднее, чем жилищной ссуды.
- Обычный потребительский кредит будет более выгодным, если у вас хороший доход и аванс в размере 50% и более от стоимости недвижимости.
- Если вы оформили ипотеку, вам нужно запастись терпением с оформлением документов и сбором необходимых документов.
