Постепенное сокращение ипотечных процентных ставок, которые состоялись в 2015-2018 гг., Привели к общему использованию такой банковской службы в качестве рефинансирования ипотеки. В настоящее время этот кредитный продукт предлагается практически всеми серьезными банками в России, в том числе крупнейшие участники рынка, представленные Сбербанком. Альфа Банк. Россельхозбанк. VTB и многие другие. Условия ипотеки рефинансирования определяются независимо от любого финансового учреждения.
Какую ипотеку можно рефинансировать
Рефинансирование ипотеки – это регистрация нового кредита на лучшие условия, чем текущие. В этом случае полученные средства в первую очередь выделяются на погашение старой ипотеки, а недвижимость устанавливается для нового банка.
Допускается рефинансирование ипотеки в вашем банке, но правильно, это называется реструктуризацией кредита. Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам упали с 16-18% до 8-9% за последние 4 года, многие кредитные организации соответствуют своим клиентам и согласны сменить условия существующих кредитов в пользу заемщиков. В противном случае они могут просто потерять лояльных и прибыльных клиентов, которые выиграют от службы рефинансирования, предлагаемые другими финансовыми учреждениями, особенно после того, как согласие первоначального банка кредитования не требуется.
Сами банки определяют конкретные условия, на которых ипотечный кредит может рефинансировать после более низкой процентной ставки. В то же время такая процедура допустима в случае почти любого такого кредита, однако, существуют вполне ограничительные требования для потенциального клиента, а кредиты, понесенные им, относятся к:
Кончик. Получение согласия банка для рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей практически нереально. В этой ситуации рекомендуется участие в процессе рефинансирования совместных поручений безупречной репутации.
В противном случае банки, которые рефинансированные ипотечные кредиты других банков имеют стандартный набор требований для потенциального клиента. К ним относятся фиксированный и стабильный доход, которые достаточны для бесперебойного обслуживания полученного кредита. Кроме того, в процессе транзакции необходимо перерегистрировать ипотеку для нового финансового учреждения.
Выгодно ли рефинансировать ипотеку
В нынешней экономической ситуации рефинансирование ипотеки выгодна для заемщика, поскольку он обеспечивает ряд довольно важных преимуществ. Принадлежать им:
В качестве бонуса к последнему плюсу
Недостатки рефинансирования
Следует отметить, что процедура в одном из крупных банков страны также позволяет использовать их более развитую инфраструктуру, включая сеть отделений, банкоматов и терминалов, а также системы удаленного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все это в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.
Снижение доходности при изменении условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно в случае регулярных аннуитетных выплат; Необходимость понести дополнительные расходы, связанные с фактической реализацией нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется провести новую оценку квартиры или дома, обеспеченной ипотекой, застраховать объект собственности и уплатить гербовый сбор за регистрацию залога; серьезные временные затраты. Вы должны пройти процедуру рефинансирования ипотеки. Даже если большинство документов подаются онлайн, их подготовка и получение занимает много времени.
В каком банке рефинансирование выгоднее
Принимая во внимание перечисленные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, стоит принять решение о рефинансировании ипотечного кредита, если это снизит процентную ставку минимум на 2-2,5%. Более того, почти всегда выгодно проводить такую процедуру с дифференцированными регулярными выплатами или в первой половине срока кредита, даже если снижение процентной ставки составляет 1-1,5 пункта.
Условия рефинансирования ипотеки, предлагаемые российскими банками, меняются достаточно быстро, и за последние 2-3 года они постепенно стали более выгодными для потенциальных клиентов. Это связано с неоднократным снижением ключевой процентной ставки Центробанком России, последнее из которых произошло 26 марта 2018 г., когда она стала равной 7,25%. Некоторые эксперты прогнозируют дальнейшее снижение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.
В то же время сегодня несложно узнать об услугах рефинансирования ипотеки, которые предоставляют ведущие отечественные финансовые институты. На нашем сайте вы найдете предложения от крупнейших банков:
Необходимые документы
Некоторые частные банки и небольшие государственные банки предлагают более выгодные условия, чем перечисленные выше. К примеру, Транскапиталбанк готов провести процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк & ndash; из расчета 8%.
В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от документов, необходимых для получения обычной ипотечной ссуды. Заемщик должен подготовить пакет документов относительно собственного дохода, трудоустройства, наличия прописки, а также предмета недвижимого имущества, которое заложено и будет переоформлено во время финансовой операции.
Факт. Помимо стандартного пакета документов, была предоставлена копия действующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по предыдущей ссуде. В некоторых случаях банкам также требуется более подробная информация о графике регулярных платежей и его фактическом выполнении заемщиком.
Процедура рефинансирования ипотеки
Указанного списка вполне достаточно, чтобы банк рассмотрел запрос потенциального клиента. Если информации недостаточно, специалисты кредитной организации запрашивают у заемщика необходимыеданные.
Как правило, у большинства банков процедура рефинансирования мало чем отличается от обычного обслуживания кредита. Во-первых, заемщик должен быть уверен, что финансовое учреждение предоставляет такую услугу. Затем ознакомьтесь с условиями предоставления, затем подайте заявку и соберите необходимый пакет документов.
Все это хранится в банке либо лично в одном из его филиалов, либо отправляется в электронном виде через официальный сайт. После этого специалисты кредитной организации рассматривают поступившие документы и принимают решение о принятии или отказе в рефинансировании. В каждом случае вердикт банка выносится заемщику.
Важный. При правильной подготовке сделки и предварительных консультациях со специалистами банка вероятность согласия на рефинансирование достаточно высока.
Ответы на популярные вопросы
Когда
Можно ли рефинансировать военную ипотеку
Сотрудники банка готовят документы, необходимые для подписания. После подписания контракта начинается финансирование сделки, которое осуществляется в несколько этапов. Первый транш предназначен для погашения существующей ипотеки и снятия обременений. Затем вводится новая ипотека, страхуется и, наконец, выплачиваются оставшиеся средства, если таковы условия рефинансирования.
Можно ли повторно рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки – сложная финансовая операция. Поэтому его реализация часто связана с множеством проблем. На практике наиболее распространены следующие.
Сохраняется ли налоговый вычет
Действующие правила не запрещают рефинансирование военной ипотечной ссуды. Однако большинство банков-участников не предоставляют эту услугу. Однако КБ «Зенит» одним из первых разработало новую кредитную программу, которая позволяет рефинансировать военную ипотечную ссуду. Кроме того, в 2018 году банк успешно реализовал несколько пробных сделок.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Сегодня банковскую услугу, позволяющую рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. К ним относятся: Райффайзенбанк. АИЖК, Абсолют Банк. Среди крупнейших игроков банковского рынка ВТБ неоднократно пытался рефинансировать ипотечные кредиты. Однако подробные условия данной услуги определяются только индивидуально для каждого клиента.
Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
С 2014 года действуют новые правила налоговых вычетов. По их словам, возможность возврата не связана с конкретным имуществом или ипотекой. Соответственно, сохраняется налоговый кредит рефинансирования. Однако установлено его максимальное значение, которое с 2018 года составляет 3 млн рублей. В результате заемщик имеет право на возврат 13% от этой суммы, или 390 тыс. Руб.
Закон не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых по одной ипотеке. Однако у некоторых банков есть свои требования, например, что невозможно рефинансировать ссуду, которая ранее была реструктурирована. Кредитные организации вправе вводить такие ограничения. Однако на российском рынке много банков, предоставляющих услуги рефинансирования.
Если вы подаете заявку на ипотеку с материнским капиталом, рефинансирование вашей ссуды становится намного сложнее. Более того, большинство банков в таких ситуациях просто не предоставляют такие услуги. Объясняется это очень просто & ndash; Федеральный закон требует использования материнского капитала в процессе регистрации ипотеки для выделения доли в купленной квартире ребенку, рождение которого дало родителям право на получение свидетельства.
Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику
В результате квартира, полученная в ипотеку, не просто передается в залог, но еще и имеет несовершеннолетнего ребенка в качестве одного из ее владельцев. Очевидно, что новый банк откажется от сотрудничества с этим имуществом. Единственный выход – & ndash; получение согласия органов опеки и попечительства, убеждая их в том, что у ребенка будут аналогичные жилищные условия или эквивалентная материальная компенсация. Следовательно, рефинансировать ипотеку при использовании материнского капитала тоже довольно сложно.В некоторых случаях и Ndash;почти невозможно.
