Ставки по ипотеке на новостройки в Москве падают, но ежемесячные выплаты и переплаты остаются достаточно высокими. а ипотечные кредиты для многих недоступны. Жилищный кредит становится серьезным бременем для семейного бюджета, и многие откладывают покупку квартиры на потом. Однако вы можете просто изменить структуру своих расходов, получить «подушку безопасности»; и продолжаем воплощать мечту о собственном доме.
Обычно банки одобряют ипотеку, если ежемесячный платеж заемщика не превышает 30-70% дохода за тот же период. О вариантах жилья в новостройках столицы, которые может себе позволить средний москвич. мы говорили раньше. На этот раз специалисты подсказывают, как сэкономить семейный бюджет тем, кто решился на ипотеку.
Совет 1. Оставьте место для маневрирования.
Даже при выборе ипотечной программы следует предусмотреть небольшой фонд маневрирования на случай непредвиденных обстоятельств. Это разница между вашими выплатами по ипотеке и вашими общими ежемесячными расходами. Если ваши текущие домашние расходы составляют 45 000 рублей, а остаток – 46 000 рублей, их следует ограничить выплатой по ипотеке, на которую вам нужно примерно 35-40 000 рублей в месяц. Соответственно, размер доступного денежного фонда составит примерно 5-10 тысяч рублей. Такие средства можно использовать на случайные, но необходимые расходы это их основная функция.
Совет 2. Создайте резервный фонд
К счастью, непредвиденные расходы случаются нечасто, поэтому лучше использовать свой чрезвычайный фонд, чтобы накопить запасы на случай чрезвычайной ситуации. У этих денег другое предназначение они идут только на выплату ипотечного кредита в случае внезапного падения доходов, например, из-за потери работы. Сумма подстраховки равна как минимум трехмесячному платежу в банк. Однако универсального номера & mdash; руководствоваться ситуацией с поиском работы в вашем районе. Если вы не ожидаете найти работу более чем через четыре или пять месяцев, ищите достаточно денег, чтобы выплатить ипотечный кредит в течение этого периода.
Совет 3. Проанализируйте свои модели расходов.
Семейные расходы следует расположить в порядке важности и срочности нельзя покупать все сразу. Чтобы понять, сколько вы можете сэкономить, разбейте свои основные расходы и те, которые вы можете сэкономить. В первую группу входят: жилье, питание, транспорт, одежда и обувь. Следует пересмотреть другие расходы и перейти к более экономичным товарам и услугам или вообще отказаться от чего-либо.
Чтобы упростить эту задачу, специалисты «Метриум» описали примерную структуру расходов на дом двух москвичей без детей, не тратящих деньги на аренду. Ниже представлены две модели потребления: аскетический и умеренный. В первом случае описываются расходы на минимальные потребности: питание, транспорт, коммунальные услуги, связь, одежду и обувь. Прочие расходы – это предметы домашнего обихода, а также мелкая электроника (наушники, зарядные устройства, флешки и т. Д.). Модель умеренного потребления позволяет тратить на спорт, фитнес, отдых, кафе и рестораны, ночную жизнь и вредные привычки.
Согласно анализу структуры расходов, вне зависимости от модели потребления значительная часть средств (около 40-50%) тратится на питание. Аналитики рекомендую задать вопрос: много ли в хозяйстве пищевых отходов? Если семья часто выбрасывает продукты, вероятно, следует изменить некоторые привычки и исключить продукты с коротким сроком хранения из личной корзины.
Еще одна важная статья расходов – малое электронное оборудование и сельскохозяйственные инструменты дома. Прежде чем брать новые наушники или пылесос, вам следует подумать о ремонте этих устройств. На этом возможности ограничения аскетического бюджета практически заканчиваются.
Кафе и рестораны отличаются умеренной структурой затрат. Эта статья затрат включена в анализ исходя из предположения, что оба члена семьи едят в недорогих ресторанах и кафе в обеденное время. Приготовление пищи в домашних условиях может резко сократить эти расходы (примерно вдвое). По данным Экспертно-аналитического центра , средняя стоимость обеда в столовых, барах и кафе Москвы в июне составила 2018 574 рубля на человека. Приготовление простой домашней еды по определению будет стоить дешевле, потому что труд и прибыль владельца кафе не включены в стоимость.
Эксперты отмечают, что, несмотря на относительно небольшую долю затрат на вредные привычки (курение и алкоголь), они в сумме превышают (6%) затраты на обновление гардероба (5%). Если семья отказывается от них, а также еженедельные походы в кино или клуб (2%), расходы семьи могут быть сокращены ровно на сумму, необходимую для поездки за границу один раз в год (11%).
Так что ипотечный заемщик должен понимать, что даже частичное профицитное сальдо помогает сэкономить деньги на черный день или досрочное погашение кредита. Вы не можете уменьшить свои потребности во всем, экономя деньги только на те нужды, которые кажутся более важными.
Наконец, специалисты рекомендуют полностью отказаться от так называемых «эмоциональных покупок». С рационально немотивированными расходами нужно бороться простым способом: не посещать магазины без заранее подготовленного списка действительно необходимых и необходимых покупок.
Совет № 4: смените страховую компанию
Обязательным условием получения ипотеки, напоминают специалисты «Метриума», является страхование жизни заемщика, а также имущества, приобретенного в кредит. Контракт заключается на год, обычно со связанной банковской страховщиком. Стоимость страховки зависит от многих факторов: оценки имущества, возраста заемщика, остатка долга и желаемой страховой суммы. Однако заемщик имеет право сменить страховщика после истечения срока действия предыдущего договора.
Для этого нужно просто рассмотреть сторонние предложения. Поскольку конкуренция на этом рынке жесткая, существует высокая вероятность того, что заемщик сможет найти более доступную программу страхования, чем предыдущая. По оценкам аналитиков при смене страховщика вы можете сэкономить до 30% стоимости этих услуг. Однако помните, что вы должны уведомить об этом банк. Без страховки вообще нельзя оставаться, потому что процентная ставка по ипотеке вырастет.
Совет 5: будьте готовы к худшему
Структура затрат у российских ипотечных заемщиков совершенно другая, чем у резидентов развитых стран. Разница в том, что в России по-прежнему существует большое количество бесплатных социальных льгот для граждан. В основном это касается образования и медицины. Общая направленность государственной политики в этих сферах предполагает, что эти направления постепенно станут платными, по мнению экспертов. Расходы на посещение врачей и лечение, лекарства, образование будут увеличиваться с каждым годом.
Такая же тенденция будет наблюдаться в сфере ЖКХ, а также услуг связи, которые по сравнению с мировыми ценами в России пока остаются на низком уровне. Из-за монополистической структуры рынка этих услуг цены на них также будут постепенно расти. Поэтому обязательно учитывать эти тенденции при планировании сегодняшних расходов. Их можно компенсировать за счет досрочного погашения ипотеки, что снизит ежемесячные расходы на обслуживание кредита и сэкономит средства на новые расходы.
Структура затраты ипотечного заемщика состоят из четырех компонентов: взносы по ипотеке, предметы первой необходимости, отчисления на дождевую воду, а также дополнительные расходы на потребление. Уравновесить эти позиции можно только путем тщательного контроля доходов и расходов, буквально с карандашом в руке. Следовательно, покупатель жилья, который берет ссуду, должен постоянно думать о будущем, и лучше всего иметь реалистичную перспективу: жизнь не дешевеет, а доход не всегда увеличивается. Чтобы не попасть в трудную жизненную ситуацию, вам следует сначала выбрать квартиру, которую вы можете себе позволить, затем переосмыслить свои потребительские привычки и постараться сэкономить больше, чем тратите. Даже небольшое количество свободных средств всегда будет полезно.
