Снимать квартиру или купить. Многие отказываются от ипотеки из-за высоких ежемесячных платежей и большой процентной переплаты. Такие люди считают, что смогут снимать жилье и постепенно копить уже на покупку своей недвижимости. Насколько это выгодно и реально?
Снимать квартиру или купить, чтобы статья была полезна широкому кругу людей, следует взять две одинаковые семьи с равными возможностями:
Покупается готовая однокомнатная квартира за 2 800 000 р.
Заемщиками выступают молодые семьи без своего жилья.
В семье нет детей
Покупатели имеют 300 тыс. руб. в качестве накоплений.
Семья готова тратить ежемесячно 40 тыс. руб. на решение жилищного вопроса.
Все просто: две семьи решают жилищный вопрос. Одна считает, что платить большие проценты по кредиту накладно. Другая считает, что лучше купить свое жилье, а не платить долгие годы арендодателю.
Итак, у семей есть по 300 тыс. руб. Это приличная, но вполне достижимая сумма: личные накопления обоих супругов, подарки гостей на скромную свадьбу, материальная помощь родителей и других родственников, премия на работе и т. д.
Для примера будет взят город Екатеринбург. Средняя заработная плата в этом городе составляет около 40 тыс. рублей. Значит, оба работающие супруга (с совокупным доходом почти в 80 тыс. р.) без проблем смогут каждый месяц выделять на решение жилищного вопроса 40 тыс. рублей, как и говорилось выше.
Путь съемщика
Задача: имея 40 тыс. рублей в месяц для решения жилищного вопроса, накопить деньги на свою квартиру, которая стоит 2 800 000 р.
Придется жить в съемном жилье и откладывать деньги каждый месяц на накопительный счет в банке. Допустим, семья живет в однокомнатной квартире, аренда которой обходится в 18 тыс. рублей (среднее значение на сентябрь 2019 года в Екатеринбурге).
Учитывая, что семья ежемесячно выделяет из бюджета 40 тыс. рублей на решение жилищного вопроса и 18 тыс. руб. тратит на аренду, то возникает свободная сумма в размере 22 тыс. рублей в месяц, которую можно откладывать.
Итого: семья открывает вклад в банке с опцией пополнения и ежегодной капитализацией на 3 года. Сразу на счете размещается 300 000 руб. своих накоплений. Потом каждый месяц вклад будет пополняться на 22 тыс. рублей после получения зарплаты обоих супругов. При таких условиях можно рассчитывать на годовую процентную ставку примерно в 4%. Значит, через 3 года накопления составят примерно 1 180 000 рублей.
При этом, учитывая доход семьи, можно без особого ущемления и экономии платить за аренду жилья и успешно откладывать деньги на счет в банке.
Важно: в примере из статьи указана текущая процентная ставка по вкладам. Копить придется точно не один год. И со временем процентные ставки будут меняться, причем как в одну, так и в другую стороны.
Для удобства подсчета будет принято, что ставка по вкладу не будет меняться. В противном случае ничего не получится, так как спрогнозировать процент на несколько лет вперед невозможно.
Это же касается и заработной платы. Понятно, что съемщик с годами может найти хорошую работу с большой зарплатой, чтобы больше откладывать. Но и заемщик тоже может найти работу и вносить в счет погашения ипотеки крупные суммы. Цель статьи в том, чтобы понять финансовую выгоду двух вариантов при равных условиях заемщика и съемщика.
Как видно, за 3 года удалось накопить почти 1.2 млн рублей., а надо 2.8 млн рублей. Значит, следует постоянно продлевать срок депозита с пополнением и каждый месяц вносить на него по 22 тыс. р. После подсчета ясно, что необходимая для покупки квартиры сумма будет достигнута через 8 лет после старта накопления.
Резюме:
Съемщик изначально имел 300 тыс. рублей.
Каждый месяц он тратил 40 тыс. рублей на решение жилищного вопроса.
Он снимал жилье, а часть денег откладывал в банк ежемесячно.
Съемщику удалось накопить на квартиру стоимостью в 2.8 млн рублей за 8 лет.
За 8 лет он отдал 1 730 000 р. за аренду хозяину квартиры. Накопить (с учетом изначальных 300 тыс. р.) за эти годы удалось 2 400 000 р. Соответственно, около 400 тыс. р. за 8 лет банк начислил вкладчику в качестве процентов.
Путь заемщика
Задача аналогична: купить квартиру за 2.8 млн рублей, имея 40 тыс. р. в месяц для решения жилищного вопроса.
Заемщик свои 300 000 р. направляет на первый взнос по ипотеке, а 2.5 миллиона берет в ипотеку под 9% на 7 лет. В таком случае ежемесячный платеж как раз составит 40 тыс. рублей в месяц.
За эти 7 лет заемщик всего потратил примерно 3 680 000 р. (300 тыс. на первый взнос по кредиту, 2 500 000 тыс. – основной долга по ипотеке, 880 000 р. – проценты).
Фактически разница не такая уж и большая. Оба тратили каждый месяц одинаковую сумму. Просто один платил 7 лет, а другой – 8 лет. При этом заемщик спокойно жил в собственной квартире.
Но при подсчетах не была учтена очень важная деталь. А именно возможный рост стоимости недвижимости. Не стоит сомневаться, что через 5-8 лет квартиры будут стоить дороже. Значит, и откладывать придется дольше, продолжая тратить деньги на аренду.
Вместо вывода
Каждая ситуация индивидуальна. У всех разные доходы и возможности. Чтобы точно определить выгоду ипотеки и аренды, необходимо самостоятельно все просчитывать, исходя из конкретной ситуации.
Если вы хотите прочитать, плюсы и минусы аренды квартиры, переходите по ссылке.
